تم تحديث المقالة مؤخراً بتاريخ: 7 يونيو, 2020
هذه نسخة خفيفة لتعمل على الهواتف الذكية بشكل أسرع ان واجهتك مشاكل بالتصفح, فشاهد النسخة الاصلية للموقع.
قرض الطلبة في ألمانيا KfW Studienkredit
قد سمعنا جميعاً حول قرض الطلبة التي أعلنت عنه وزارة التعليم الألمانية لهدف دعم الطلبة ومساعدتهم في هذه الظروف الصعبة. فما هو هذا القرض؟ وهل هو من غير فوائد؟ كم يبلغ مقدار المبلغ المقترض وكيف يتم السداد؟ كل هذا وأكثر نجيب عليه في هذا المقال.
لنسهل عليكم فهم الموضوع سنقوم بتقسيم فترة القرض الى أربعة أقسام: التقديم للقرض، صرف الدفعات، الإستراحة، تسديد القرض.
1.فترة التقدم للطلب
يشترط لقبول الطلب بالنسبة للطلاب الأجانب على ان يكون الطالب متواجد في ألمانيا ولديه تسجيل في البلدية على عنوانه، وبشكل عام يشترط أن يكون الطالب تحت عمر 44 سنة يدرس في جامعة معتمدة ومقبولة. يمكن البحث اذا ما كانت جامعتك مقبولة من هنا.
يبدأ استقبال الطلبات للتقدم للقرض الطلابي بالنسبة للطلاب الأجانب ابتداءً من 01.06.2020، بحيث يقوم الطالب بتعبئة الطلب مع شرح حالته ووضعه المادي، أي أن تكاليف معيشته أعلى من ايراداته الشهرية. وعلى حسب الإثباتات والأوراق يتم تحديد مبلغ الإقراض الشهري يصل الى 650 يورو شهرياً كحد أقصى. خلال أسبوعين يصل الرد عبر البريد بالقبول أو الرفض. موعد بداية صرف القرض يحدده الطالب المتقدم، وأقرب موعد للصرف يكون 01.07.2020.
2.فترة صرف الدفعات
في هذه الفترة يصرف للطالب المبلغ المحدد شهرياً، والذي ذكرنا انه 650 يورو كحد أقصى، وتبقى الدفعات سارية الى موعد أقصاه 31.03.2021 للطلبة الأجانب (بالنسبة للطلاب الألمان فهناك تفريعات أخرى لن نتطرق لها). هذا معناه أن الطالب الأجنبي يستطيع تحصيل قرض شهري لمدة أقصاها 9 أشهر وبمبلغ أقصاه 5.850 يورو. ملاحظة: هذه الأرقام سنعتمدها في باقي حساباتنا كمثال.
في هذه الفترة يذكر بنك الإقراض KfW انها فترة من غير فوائد ملزمة على الطالب وأن المبلغ يصرف شهرياً من دون نقصان (هناك طريقة لتحصيل فوائد البنوك باجتزاء قيمة معينة من القرض الشهري نفسه)، ولكنه فعلياً يتم تغطية فوائد القرض الشهري من قبل وزارة التعليم نفسها.
3.فترة الإستراحة Karenzzeit
بعد استلام آخر دفعة قرض تبدأ فترة الاستراحة من القرض كما يسميها الإقتصاديون Karenzzeit. مدة هذه الفترة 18 شهراً، خلالها لا يسمح للطالب المقترض بتسديد أي شيء من المبلغ المقترض الأصلي، ولكنه ملزم بتسديد فوائد هذا المبلغ شهرياً لبنك الإقراض KfW. أي بما معناه انها ليست فترة استراحة للطالب المقترض نفسه فقط، بل أيضاً فترة استراحة للمقرض (KfW في هذه الحالة) وفترة لتحصيل فوائد الزامية على الطالب.
لو أكملنا على الأرقام التي افترضناها في الأعلى، فهذا يعني أنك ستقوم بدفع مبلغ 20,82 يورو شهرياً لمدة 18 شهراً لحين انتهاء فترة الإستراحة، أي بمجموع 374,76 يورو فوائد صافية لبنك الإقراض KfW خلال سنة ونصف. وبعد هذه الفترة تبدأ فعلياً بتسديد المبلغ المقترض الأصلي 5.850 يورو.
ملاحظة: يمكن خفض فترة الإستراحة الى 12 شهر او 6 أشهر لكن حسب شروط معينة يجب أن يوافق عليها بنك الإقراض KfW (ليس من مصلحته أصلاً خفضها).
يمكن تقديم طلب تأجيل دفع الفوائد في فترة الإستراحة وإضافتها الى المبلغ الإجمالي بعد الفوائد لحين ابتداء المرحلة الأخيرة وهي مرحلة تسديد القرض، ولكن طبعاً هناك شروط ويجب على البنك الموافقة عليها لقبول هذا الطلب.
4.فترة سداد القرض
تبدأ فترة السداد من 01.10.2022. قبل 5 شهور من بداية التسديد يقوم بنك الإقراض KfW بالإتفاق مع الطالب على قيمة المبلغ الشهري للتسديد وتحديد فترة التسديد التي أقصاها 10 سنوات.
إكمالاً على نفس الأرقام المذكورة ولنفترض أنك ستقوم بتسديد المبلغ خلال 5 سنوات بمبلغ شهري مقداه 108,46 يورو، ستكون محصلة الفوائد المضافة على المبلغ الأصلي 657,02 يورو. وبهذا تكون محصلة مجموع الفوائد لكل من 18 شهر استراحة و 5 سنوات فترة سداد = 1.031,78 يورو مضافة على المبلغ الأصلي. أي أن استقراض مبلغ 5.850 يورو من بنك الإقراض KfW يُسدّد بمجموع 6.881,78 يورو شامل لقيمة الفائدة المضافة. وهنا صورة توضح كل الأرقام بالتفصيل: (المصدر)
في النهاية هذا التفصيل والشرح ليس لدفع الطلاب الى الإقتراض من هذا البنك، انما للتوضيح والتنبيه من التكاليف والزيادات المضافة كفوائد على المبلغ المقترض، هذا طبعاً بعد الهالة الإعلامية التي روجت للقروض الطلابية بأنها من غير فوائد. وكلنا نعلم حرمة الفوائد على المال من منظور اسلامي.
حكم الفوائد البنكية: حرّم الإسلام كلّ أشكال الربا، وعلى اختلاف مسمياته؛ وذلك باعتبار أنّ الرّبا يقوم على الزيادة في أصل المال؛ فمهما اختلفت التسميات وتعدّدت يبقى أساس الحلّ والتحريم عند الفقهاء قائماً على النّظر في الزيادة على أصل المال*.
*مصدر:^ أ ب مجدي عبد الفتاح، "الفائدة المصرفية في نظر الإسلام وموقف العلماء منها"، www.habous.gov.ma، اطّلع عليه بتاريخ 13-4-2018. بتصرّف.
لكن مازال بامكانكم التقدم للحصول على منحة دراسية في ألمانيا ستجدون تفاصيل الحصول عليها في هذه المقالة
كل المعلومات حول القروض الطلابية مصدرها موقع بنك الإقراض KfW، للمزيد حول الموضوع من هنا.