استرجاع الأموال من شركات التأمين الصحي في ألمانيا: دليل AOK وTK 2026

إذا كنت مؤمَّناً لدى AOK أو TK أو أي شركة تأمين صحي حكومي في ألمانيا، فإن استرجاع الأموال من التأمين الصحي ممكن بأربع طرق رئيسية: ميزانية الخدمات الإضافية (Gesundheitskonto، وتصل عند عدة فروع إلى 500 يورو سنوياً)، وبرنامج المكافآت (Bonusprogramm)، والخطط الاختيارية (Wahltarife)، واسترداد التكاليف (Kostenerstattung) عندما تدفع فاتورة بنفسك، مثلاً أثناء السفر.

المهم أن تعرف أن AOK ليست شركة واحدة، بل 11 فرعاً إقليمياً، ولكل فرع شروطه ومبالغه. لذلك نشرح هنا المبدأ العام، ثم ندلّك على المكان الذي تجد فيه القواعد الدقيقة لفرعك. أما TK فشركة واحدة لكل ألمانيا، وقواعدها ومبالغها واحدة أينما سكنت، ولها قسم خاص في هذه المقالة مع مثال محسوب لطالب.

استرجاع الأموال من التأمين الصحي: ابدأ بمعرفة فرع AOK

يُحدَّد فرعك حسب الولاية التي تسكن فيها، واسمه مطبوع على بطاقة التأمين (مثلاً AOK Nordost أو AOK Bayern). وتختلف تسمية ميزانية الخدمات الإضافية من فرع لآخر، وفق موقع AOK الرسمي:

إذا لم تجد فرعك في الجدول (مثل AOK PLUS أو AOK Rheinland/Hamburg)، أدخل الرمز البريدي (Postleitzahl) على صفحة AOK لتظهر لك عروض فرعك.

ميزانية الخدمات الإضافية (Gesundheitskonto): ماذا يمكن أن تسترجع؟

هي مبلغ سنوي تدفعه AOK مقابل خدمات لا يشملها التأمين الأساسي عادةً. أمثلة يذكرها موقع AOK: فحوصات صحية إضافية، والعلاج التقويمي اليدوي (Osteopathie)، وفحوصات إضافية للحوامل. بعض الفروع تدعم أيضاً دورات السباحة والتطبيقات الصحية وأجهزة قياس اللياقة. فمثلاً تدفع AOK Nordost دعماً قدره 50 يورو لشراء ساعة ذكية أو جهاز تتبع اللياقة (Fitnesstracker) مرة كل سنتين.

المبالغ القديمة المنتشرة على الإنترنت (مثل 250 يورو للنادي الرياضي أو للساعة الذكية) لم تعد صحيحة في الغالب، فالنسب والحدود تتغير من سنة لأخرى. اعتمد دائماً على صفحة فرعك.

خطوات الاسترجاع

1. افتح صفحة فرعك وتأكد أن الخدمة مشمولة، وما هو الحد الأقصى، وهل تحتاج إلى وصفة طبية (Verordnung) أو توصية من الطبيب قبل البدء.
2. احصل على الخدمة لدى مقدِّم معتمد إذا اشترط الفرع ذلك (مثلاً معالج Osteopathie عضو في جمعية مهنية معترف بها).
3. احتفظ بالفاتورة الأصلية (Rechnung) وعليها اسمك وتاريخ الخدمة ونوعها والمبلغ، ومعها إثبات الدفع.
4. ارفع الفاتورة في تطبيق «Meine AOK» أو أرسلها بالبريد إلى فرعك.
5. انتبه للمهلة: تُحسب الميزانية غالباً لكل سنة ميلادية، لذلك أرسل فواتير السنة قبل انتهاء المهلة التي يحددها فرعك.

برنامج المكافآت (Bonusprogramm): مال مقابل الوقاية

يكافئك برنامج المكافآت على السلوك الصحي. تقدّم إثباتاً على النشاط، فيتحول إلى مبلغ باليورو مباشرة أو إلى نقاط تحولها AOK إلى مال. من الأنشطة المعترف بها عادةً:

• الفحص الصحي الدوري (Check-up) وغيره من الفحوصات الوقائية التي يغطيها التأمين (Vorsorgeuntersuchungen).
• التطعيمات.
• الفحص الوقائي للأسنان (Zahnvorsorge).
• العضوية النشطة في نادٍ رياضي (Sportverein).
• أنشطة أخرى تختلف حسب الفرع.

يختلف اسم البرنامج من فرع لآخر، مثل «BONUS fit» في هيسن و«AOK Aktiv-Bonus» في ساكسونيا السفلى. في تطبيق «Meine AOK» ترفع الإثباتات وترى رصيدك، ثم تطلب تحويل المكافأة إلى حسابك البنكي. وتؤكد AOK أن التطبيق لا يحفظ بيانات اللياقة نفسها، بل نتيجة التحقق وتاريخ النشاط فقط.

الخطط الاختيارية (Wahltarife): استرجاع جزء من الاشتراك

يسمح القانون (§53 SGB V) لشركات التأمين الحكومي بتقديم خطط اختيارية. أهمها لمن يريد استرجاع المال:

1. مكافأة عدم استخدام الخدمات (Prämienzahlung)

إذا لم تستخدم أي خدمات على حساب شركة التأمين خلال سنة كاملة، تحصل على جزء من اشتراكك. الفحوصات الوقائية ومكافآت برنامج المكافآت لا تُحسب عادةً استخداماً للخدمات. مدة الالتزام بهذه الخطة سنة واحدة على الأقل. وبما أن اشتراك الطالب منخفض، فالمبلغ المسترجع صغير في الغالب.

2. خطة المكافأة مع مبلغ تتحمله بنفسك (Wahltarif Bonus / Selbstbehalt)

تحصل على مكافأة أساسية، لكن يُخصم منها مبلغ عند كل زيارة للطبيب ينتج عنها وصفة دواء، وعند الإقامة في المستشفى. تنصح AOK بها فقط لمن لا يحتاج أدوية بانتظام ولا يتوقع دخول المستشفى، ولا تتوفر لمن يدفع شخص آخر اشتراكه بالكامل. وتربطك هذه الخطة عادةً ثلاث سنوات بالشركة نفسها، أي لا يمكنك تغيير الشركة خلال هذه المدة. احسب جيداً قبل التوقيع.

استرداد التكاليف (Kostenerstattung) عندما تدفع بنفسك

الأصل في التأمين الحكومي أن تُظهر البطاقة فتحصل على العلاج دون أن تدفع. لكن هناك حالتان يمكنك فيهما دفع الفاتورة ثم استردادها:

• اختيار استرداد التكاليف (§13 Abs. 2 SGB V): يحق لكل مؤمَّن أن يختار الدفع أولاً ثم الاسترداد بدلاً من العلاج بالبطاقة. يجب إبلاغ شركة التأمين قبل العلاج، والالتزام بهذا الاختيار ثلاثة أشهر على الأقل. وتدفع الشركة فقط ما كانت ستدفعه للطبيب في النظام العادي، والفرق عليك. لذلك لا يستحق هذا الخيار العناء للطلاب في أغلب الحالات.
• الحالات الطارئة: إذا اضطررت للدفع لأن بطاقتك لم تصل بعد مثلاً، اطلب فاتورة مفصلة وأرسلها لشركة التأمين، واسأل مسبقاً عن الوثائق المطلوبة.

العلاج أثناء السفر: متى تسترجع أموالك؟

على ظهر بطاقة التأمين توجد البطاقة الأوروبية للتأمين الصحي (EHIC). تغطيك في دول الاتحاد الأوروبي وأيسلندا وليختنشتاين والنرويج وسويسرا والمملكة المتحدة، وتحصل بها على العلاج الضروري وفق قواعد البلد الذي تزوره. وإذا كان المريض في ذلك البلد يدفع جزءاً من التكلفة بنفسه، فستدفعه أنت أيضاً. وإذا دفعت فاتورة هناك، أرسلها إلى شركة تأمينك (AOK أو TK أو غيرها)، فتراجعها وتعيد لك ما يحق لك وفق القواعد. وهذه القواعد مقررة في القانون، فهي واحدة لكل شركات التأمين الحكومي.

خارج هذه الدول (ومنها فلسطين والأردن ومصر) لا يحق لشركة AOK دفع تكاليف العلاج. وللسفر إلى تركيا وتونس والبوسنة والهرسك تحتاج إلى شهادة استحقاق (Anspruchsbescheinigung) من AOK قبل السفر. لذلك تنصح AOK بتأمين سفر خاص (Auslandsreisekrankenversicherung)، فهو رخيص عادةً ويغطي أيضاً النقل الطبي إلى ألمانيا. اشترِه قبل زيارة الأهل، واحتفظ بكل الفواتير والتقارير الطبية لتقديمها لشركة تأمين السفر بعد عودتك.

استرجاع الأموال من TK (Techniker Krankenkasse)

بخلاف AOK، فإن TK شركة واحدة لكل الولايات، فكل المبالغ والشروط التالية تنطبق عليك أينما سكنت. وترفع كل الإثباتات والفواتير في تطبيق TK-App أو في حسابك على موقعها «Meine TK»، ولا تحتاج إلى إرسال شيء بالبريد. ولدى TK أربع طرق للاسترجاع: برنامج المكافآت، والرصيد الصحي، والمساهمة المباشرة في تكلفة خدمات معينة، والخطط الاختيارية.

1. برنامج المكافآت (TK-Bonusprogramm)

كل نشاط صحي يمنحك 1.000 نقطة، ويُحسب النشاط مرة واحدة في سنة المشاركة. وعند صرف النقاط تختار:

• مكافأة نقدية (Gesundheitsbonus): كل 1.000 نقطة تساوي 10 يورو تُحوَّل إلى حسابك البنكي.
• رصيد صحي (TK-Gesundheitsdividende): كل 1.000 نقطة تساوي 20 يورو، أي ضعف المبلغ، لكنه يُصرف فقط مقابل فواتير خدمات صحية تختارها أنت (التفاصيل في الفقرة التالية).

أنشطة تهمّ الطلاب خاصةً، من قائمة TK الرسمية:

كيف تشارك:

1. سجّل في البرنامج داخل تطبيق TK-App تحت «Bonus». وتبدأ مشاركتك من أول الشهر الذي يصل فيه طلبك إلى TK.
2. بعد كل نشاط، ارفع الإثبات في التطبيق، مثل تأكيد العضوية من النادي أو من الرياضة الجامعية، أو صورة صفحة التطعيم في دفتر التطعيمات.
3. تجمع النقاط 12 شهراً من بداية مشاركتك، ثم تطلب صرفها خلال الأشهر الثلاثة التالية. مثال: إذا بدأت في ديسمبر، تجمع حتى نهاية نوفمبر من السنة التالية، وتطلب الصرف حتى نهاية فبراير.

انتبه: النقاط لا تنتقل إلى السنة التالية، فإذا لم تطلب صرفها في المهلة ضاعت. ومن سن 15 يشارك كل مؤمَّن بحسابه الخاص.

2. الرصيد الصحي (TK-Gesundheitsdividende): ضعف المكافأة

إذا اخترت الرصيد الصحي بدل المكافأة النقدية، يتضاعف المبلغ، ويبقى صالحاً ثلاث سنوات. ترسل إلى TK فاتورة خدمة صحية دفعتها بنفسك، فتعيد لك المبلغ من رصيدك. ومن الخدمات التي تقبلها TK:

• اشتراك النادي الرياضي أو الصالة الرياضية، وساعة اللياقة (Fitnesstracker)، والأدوات والدورات الرياضية.
• النظارات والعدسات اللاصقة وفحص النظر.
• تنظيف الأسنان في العيادة (Professionelle Zahnreinigung) والخدمات الإضافية لدى طبيب الأسنان.
• العلاج التقويمي اليدوي (Osteopathie) والوخز بالإبر (Akupunktur).
• الفحوصات الوقائية الإضافية، والتأمين الصحي الإضافي الخاص (private Zusatzversicherung).

شروط مهمة: تحتاج إلى 1.000 نقطة على الأقل لتختار الرصيد الصحي، ولا يُصرف إلا مقابل خدمات حصلت عليها أنت، ولا تُقبل فواتير سابقة لاشتراكك في البرنامج.

3. مساهمة مباشرة في خدمات لا يشملها التأمين الأساسي (Zuschüsse)

هذه المساهمة مستقلة عن برنامج المكافآت، فتحصل عليها حتى لو لم تجمع أي نقطة:

• تنظيف الأسنان في العيادة (Professionelle Zahnreinigung): وهو تنظيف عميق يجريه طبيب الأسنان أو مساعدته، يزيل الجير والتصبغات من الأماكن التي لا تصلها الفرشاة، ولا يدفعه التأمين الأساسي. تدفع TK من تكلفته حتى 40 يورو مرة في السنة الميلادية لمن بلغ 18 سنة. تدفع أنت الفاتورة لعيادة الأسنان، ثم ترفعها في التطبيق. يجب أن يُكتب عليها «professionelle Zahnreinigung» أو الرقم «GOZ 1040»، ولا تحتاج إلى أي ورقة أخرى.
• العلاج التقويمي اليدوي (Osteopathie): تدفع TK 40 يورو عن الجلسة، بحدٍّ أقصى ثلاث جلسات في السنة الميلادية، ولا تدفع أكثر من التكلفة الفعلية. الشرط أن يطلب الطبيب العلاج كتابياً قبل الجلسة الأولى (مثلاً بوصفة خاصة)، وأن يكون المعالج قد أكمل تأهيلاً كاملاً في العلاج التقويمي اليدوي. ترفع الفاتورة وطلب الطبيب في التطبيق، وتكفي ورقة واحدة للجلسات الثلاث في السنة.

مثال: دفعت 90 يورو لتنظيف أسنانك في العيادة. تعيد لك TK أولاً 40 يورو، ويمكنك طلب الباقي (50 يورو) من رصيدك الصحي إن كان لديك رصيد.

4. الخطط الاختيارية لدى TK

TK-PrämieFlex: الخطة المناسبة للطلاب. فيها سبع باقات من الخدمات، تُلغي منها حتى خمس لا تتوقع أن تحتاجها، فتحصل على 18 يورو عن كل باقة ملغاة، أي حتى 90 يورو سنوياً، تُدفع لك مقدماً. والباقات هي:

• أدوية الطب البديل والمعالجة المثلية (Homöopathie) والعلاج التقويمي اليدوي (Osteopathie).
• برامج الوقاية والتأهيل (Kuren).
• تكاليف النقل، مثل الإسعاف إلى المستشفى.
• المساعدة المنزلية (Haushaltshilfe) والتمريض المنزلي والرعاية المؤقتة.
• تنظيف الأسنان في العيادة (Professionelle Zahnreinigung).
• تطعيمات السفر والوقاية من الملاريا في الرحلات الخاصة.
• الخدمات الإضافية في الحمل والتلقيح الصناعي.

وإذا احتجت لاحقاً خدمة من باقة ألغيتها، تتحمل من تكلفتها حتى 24 يورو عن كل باقة ألغيتها: حتى 96 يورو إذا ألغيت أربع باقات، وحتى 120 يورو إذا ألغيت خمساً. ويحق الانضمام إلى الخطة لكل عضو يدفع جزءاً من اشتراكه بنفسه، والطالب يدفع اشتراكه كاملاً بنفسه. لكن الخطة تربطك بـ TK ثلاث سنوات، فلا يمكنك تغيير الشركة قبل انتهائها.

نصيحة: لا تُلغِ باقة تنوي استخدامها. من ينظّف أسنانه في العيادة كل سنة ويريد مساهمة TK في التكلفة، أو يخطط لزيارة الأهل ويحتاج تطعيمات سفر، فليُبقِ هاتين الباقتين.

TK-Tarif 300Plus: لأصحاب الدخل لا للطلاب. تحصل فيه على 300 يورو في السنة، وتتحمل في المقابل حتى 400 يورو من تكاليف العلاج، لكن الفحوصات الوقائية لا تُحسب عليك. يشترط دخلاً سنوياً خاضعاً للاشتراك لا يقل عن 30.000 يورو، ويربطك ثلاث سنوات، ولا يمكن جمعه مع PrämieFlex. لذلك يناسب الخريج العامل الذي نادراً ما يزور الطبيب.

مقارنة سريعة بين AOK وTK

مثال عملي: كم يسترجع طالب مؤمَّن لدى TK في سنة؟

سارة طالبة عمرها 24 سنة، مؤمَّنة لدى TK. لا تحتاج أدوية بانتظام، وتشترك في الرياضة الجامعية. هذا ما يمكنها استرجاعه في سنة واحدة:

النتيجة: 172 يورو في السنة إذا اختارت المكافأة النقدية (60 + 40 + 72)، أو 232 يورو إذا اختارت الرصيد الصحي (120 + 40 + 72)، لكن الرصيد يُصرف فقط مقابل فواتير صحية، مثل اشتراك صالة رياضية أو نظارة أو عدسات لاصقة.

والمخاطرة: إذا احتاجت سارة خلال السنوات الثلاث خدمة من الباقات الأربع التي ألغتها، تدفع من تكلفتها حتى 96 يورو في تلك السنة. لذلك لم تُلغِ إلا الباقات التي لا تتوقع استخدامها، وأبقت باقتي تنظيف الأسنان وتطعيمات السفر.

شركات أخرى وتغيير شركة التأمين

أغلب شركات التأمين الحكومي الأخرى، مثل Barmer وDAK، لديها أيضاً برامج مكافآت وخطط اختيارية ودعم للوقاية، لكن المبالغ والشروط تختلف. إذا وجدت عرضاً أفضل لدى شركة أخرى، يمكنك تغيير الشركة عادةً بعد 12 شهراً من العضوية، أو عند رفع الشركة لنسبة الاشتراك الإضافي (Zusatzbeitrag). ولا ينطبق ذلك إذا كنت مرتبطاً بخطة اختيارية مدتها أطول. لمعرفة المزيد عن الاشتراكات وأنواع التأمين، اقرأ كل ما يخص التأمين الصحي للطلاب في ألمانيا.

وإذا كنت تبحث عن طبيب يتحدث العربية، ستجد قائمة في مقال عناوين الأطباء العرب في ألمانيا. ولأفكار أخرى للتوفير، اقرأ التوفير والحرص على المصروف في ألمانيا وتكاليف المعيشة في ألمانيا.

أسئلة شائعة

هل يمكن للطالب المؤمَّن باشتراك التأمين الطلابي الاستفادة من Gesundheitskonto وبرنامج المكافآت؟

نعم، هذه البرامج متاحة عادةً لكل المؤمَّنين لدى الفرع، ومنهم الطلاب. أما الخطط الاختيارية فقد تكون لها شروط إضافية، فاسأل فرعك قبل الاشتراك.

هل ما زال بإمكاني استرجاع 250 يورو من اشتراك النادي الرياضي؟

لا تعتمد على هذا الرقم. كثير من الفروع لا تدفع اشتراك الصالة الرياضية (Fitnessstudio) مباشرة، بل تدعم دورات وقائية معتمدة أو تمنح مكافأة على العضوية في نادٍ رياضي. راجع صفحة فرعك.

أحتاج علاجاً أثناء زيارة أهلي في فلسطين أو الأردن، هل تدفع AOK؟

لا. هذه الدول خارج نطاق البطاقة الأوروبية، ولا يحق لشركة AOK دفع تكاليف العلاج فيها. تحتاج إلى تأمين سفر خاص قبل السفر.

أنا طالب مؤمَّن لدى TK، هل تُحسب الرياضة الجامعية في برنامج المكافآت؟

نعم. العضوية النشطة في الرياضة الجامعية (Hochschulsport) أو في نادٍ رياضي أو صالة رياضية تمنحك 1.000 نقطة مرة في السنة. ارفع تأكيد العضوية في تطبيق TK-App.

ما الأفضل لدى TK: المكافأة النقدية أم الرصيد الصحي؟

إذا كنت ستدفع على أي حال اشتراك صالة رياضية أو ثمن نظارة أو عدسات لاصقة، فالرصيد الصحي أفضل لأنه ضعف المبلغ ويبقى ثلاث سنوات. وإذا لم تكن لديك مصاريف كهذه، فالمكافأة النقدية أبسط.

هل يمكنني أخذ مساهمة TK في تنظيف الأسنان وإلغاء باقته في PrämieFlex؟

لا تفعل ذلك. إذا ألغيت باقة تنظيف الأسنان، ثم نظّفت أسنانك في العيادة، تتحمل أنت جزءاً من التكلفة بدل أن تساهم فيها TK. أبقِ الباقات التي تستخدمها.

متى تصلني الأموال؟

مكافآت البرنامج تُحوَّل عادةً بعد طلبك في التطبيق. أما ميزانية الخدمات الإضافية ومكافآت الخطط الاختيارية فتُحسب لكل سنة، ومواعيد صرفها يحددها كل فرع.

مصادر رسمية (راجعناها في 24.10.2026)

• AOK: Gesundheitskonto – Übersicht nach Regionen
• AOK-Bonusprogramm
• AOK: Wahltarife
• AOK: Versicherungsschutz im Urlaub mit der EHIC
• TK-Bonusprogramm
• TK: Das bringt Punkte beim Bonusprogramm
• TK-Gesundheitsdividende: Leistungskatalog
• TK: Professionelle Zahnreinigung
• TK: Zuschuss zur Osteopathie
• TK-PrämieFlex
• TK-Tarif 300Plus
• §13 SGB V – Kostenerstattung
• §53 SGB V – Wahltarife