الشوفا SCHUFA في ألمانيا: التقييم الجديد 2026 وطلب بياناتك مجاناً
ما هي الشوفا SCHUFA ولماذا قد تُرفض عقودك بسببها؟ التقييم الجديد منذ مارس 2026، معاييره الـ12، وطريقة الاطلاع على بياناتك مجاناً.
في هذه المقالة
الشوفا (SCHUFA) هي أكبر شركة خاصة في ألمانيا لتقييم الجدارة الائتمانية، أي مدى التزام الشخص بدفع التزاماته المالية. قبل توقيع عقد سكن أو هاتف أو إنترنت أو بطاقة ائتمان أو شراء بالتقسيط، تطلب كثير من الشركات والمؤجرين معلومات من الشوفا، وقد يرفضون العقد إذا كانت فيها بيانات سلبية أو إذا لم توجد عنك بيانات كافية.
منذ 17.03.2026 تعمل الشوفا بنظام تقييم جديد وشفاف، ويمكنك الاطلاع على تقييمك وبياناتك مجاناً. في هذا المقال نشرح ما تخزنه الشوفا، وكيف يُحسب التقييم الجديد، وكيف تطلب بياناتك مجاناً، وكيف تبني سجلاً جيداً كطالب جديد.
- الشوفا لا تقرر قبول العقد أو رفضه، بل تقدم معلومات وتقييماً، والقرار للشركة أو المؤجر.
- التقييم الجديد منذ 17.03.2026: من 100 إلى 999 نقطة، مبني على 12 معياراً معلناً.
- يمكنك رؤية تقييمك مجاناً في الحساب الرقمي أو التطبيق، وطلب نسخة مجانية من بياناتك وفق المادة 15 من اللائحة الأوروبية لحماية البيانات (DSGVO).
- القادم الجديد غالباً ليس له سجل، وهذا وحده قد يصعّب بعض العقود في البداية.
- الديون المسددة تُحذف عادة بعد 3 سنوات، وقد تُحذف بعد 18 شهراً إذا تحققت شروط معينة.
ما هي الشوفا ولماذا تهمك؟
SCHUFA اختصار لـ Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung، وهي شركة خاصة وليست جهة حكومية. البنوك وشركات الاتصالات والطاقة والمتاجر الإلكترونية وشركات التأجير الشريكة ترسل إليها بيانات عن العقود وسلوك الدفع، وتستعلم منها قبل إبرام العقود.
أمثلة على مواقف يُطلب فيها الاستعلام من الشوفا:
- استئجار شقة أو غرفة، إذ يطلب كثير من المؤجرين إثباتاً للجدارة الائتمانية.
- عقد هاتف محمول أو إنترنت.
- بطاقة ائتمان أو قرض أو شراء بالتقسيط.
- الشراء عبر الإنترنت مع الدفع لاحقاً بالفاتورة (Kauf auf Rechnung).
ما البيانات التي تخزنها الشوفا؟
تخزن الشوفا بيانات مثل:
- الاسم وتاريخ الميلاد والعنوان الحالي والعناوين السابقة.
- الحسابات البنكية وبطاقات الائتمان والقروض وعقود الهاتف.
- الاستعلامات التي قامت بها الشركات عنك.
- بيانات سلبية مثل الديون غير المدفوعة بعد التذكير، أو إجراءات التحصيل والتنفيذ.
في المقابل لا تخزن الشوفا معلومات عن راتبك أو جهة عملك أو حالتك الاجتماعية. لذلك تنظر الشركة عند قرارها أيضاً إلى عوامل أخرى، مثل عقد العمل والدخل وكشف الحساب.
تقييم الشوفا الجديد منذ 2026
في 17.03.2026 أطلقت الشوفا تقييماً جديداً (Score) يعتمد على 12 معياراً معلناً بدلاً من نموذج غير شفاف، ويُعرض بالنقاط من 100 إلى 999 بدلاً من النسبة المئوية.
المعايير الاثنا عشر
- وجود مشاكل في الدفع (Zahlungsstörungen)، وهو المعيار الأكثر تأثيراً.
- عمر أقدم حساب بنكي.
- عمر أقدم بطاقة ائتمان.
- مدة السكن في العنوان الحالي.
- عمر أحدث خط ائتمان (Rahmenkredit).
- عدد طلبات وعقود البنوك في آخر 12 شهراً.
- عدد الاستعلامات من خارج القطاع البنكي في آخر 12 شهراً.
- القروض بالتقسيط الجديدة في آخر 12 شهراً.
- أطول مدة متبقية للقروض بالتقسيط.
- حالة القروض.
- وجود قرض عقاري.
- وجود تحقق من الهوية.
ماذا تعني النقاط؟
| النقاط | التقييم |
|---|---|
| 776 – 999 | جدارة ممتازة |
| 709 – 775 | جدارة جيدة |
| 642 – 708 | جدارة مقبولة |
| 100 – 641 | مخاطرة مرتفعة |
| لا يوجد تقييم | عند وجود مشاكل دفع مفتوحة |
الشركات قد تستخدم أيضاً تقييمات خاصة بقطاعها، لذلك قد لا يكون الرقم الذي تراه هو المعيار الوحيد في قرارها.
كيف تطلع على بياناتك مجاناً؟
- الحساب الرقمي أو تطبيق الشوفا: بعد التسجيل والتحقق من هويتك (مثلاً بوظيفة الهوية الإلكترونية أو عبر حساب بنكي أو PostIdent) ترى تقييمك مجاناً مع شرح لكيفية حسابه.
- نسخة البيانات المجانية (Datenkopie nach Art. 15 DSGVO): من حقك قانونياً معرفة كل البيانات المخزنة عنك ومن استعلم عنها. يمكن طلبها عبر موقع الشوفا أو بالبريد.
انتبه: الشوفا تعرض أيضاً منتجات مدفوعة، مثل تقرير الجدارة المخصص للمؤجرين (BonitätsAuskunft) أو اشتراكات مراقبة. لست ملزماً بشرائها لكي ترى بياناتك. إذا طلب المؤجر إثباتاً، فاسأله أولاً عن الشكل الذي يقبله.
وجدت خطأ في بياناتك؟
من حقك طلب تصحيح البيانات الخاطئة أو حذف البيانات غير المسموح بتخزينها. اكتب للشوفا مع الإثباتات، وإذا لم تُحل المشكلة فتواصل مع هيئة حماية البيانات في ولاية هسن (المسؤولة عن الشوفا) أو مع مركز حماية المستهلك (Verbraucherzentrale).
متى تُحذف البيانات السلبية؟
البيانات الصحيحة لا تُحذف بطلب منك قبل انتهاء مدة التخزين. القاعدة العامة: الديون المسددة تُحذف بعد 36 شهراً من السداد. لكن المدة تقصر إلى 18 شهراً إذا تحققت الشروط الثلاثة معاً:
- سددت الدين خلال 100 يوم من إبلاغ الشوفا به.
- لم تُسجل عنك بيانات سلبية أخرى خلال 18 شهراً بعد السداد.
- لا توجد عنك معلومات في سجل المدينين أو إعلانات الإفلاس.
لهذا فإن أهم نصيحة: لا تتجاهل أي فاتورة أو تذكير، وإذا لم تستطع الدفع فتواصل فوراً مع الشركة واتفق على التقسيط. المبالغ الصغيرة غير المدفوعة، مثل آخر فاتورة هاتف بعد الانتقال، قد تتحول إلى مشكلة كبيرة عند البحث عن سكن.
كيف تبني سجلاً جيداً كطالب جديد؟
- افتح حساباً جارياً وحافظ عليه لفترة طويلة، فعمر أقدم حساب من المعايير.
- ادفع كل الفواتير في موعدها، وفعّل الخصم المباشر للمدفوعات الثابتة مع ترك رصيد كافٍ.
- لا تقدم طلبات كثيرة لبطاقات ائتمان أو قروض أو عقود في وقت قصير.
- سجّل عنوانك دائماً (Anmeldung) وحدّثه عند الانتقال، فمدة السكن في العنوان الحالي من المعايير.
- راجع بياناتك مرة في السنة على الأقل.
لمعرفة المزيد عن العقود التي تحتاج إلى استعلام من الشوفا اقرأ كيف أبحث عن سكن في ألمانيا وأفضل شركات الاتصالات في ألمانيا، وعن البطاقات البنكية دليل بطاقات ماستر كارد للطلاب.
أسئلة شائعة
أنا جديد في ألمانيا وليس لي سجل في الشوفا، هل هذا سيئ؟
ليس سلبياً بحد ذاته، لكن بعض الشركات ترفض العقود عندما لا تجد بيانات كافية. ابدأ بعقود بسيطة مثل الحساب الجاري أو شريحة مسبقة الدفع، وسيتكون سجلك تدريجياً.
هل يؤثر طلب بياناتي بنفسي على تقييمي؟
لا. اطلاعك على بياناتك أو طلب نسخة منها لا يؤثر على التقييم.
هل يمكنني دفع مال للشوفا لحذف بيانات سلبية؟
لا. البيانات الصحيحة تُحذف فقط بعد انتهاء مدة التخزين، واحذر من الشركات التي تعدك بـ “تنظيف” سجلك مقابل المال.
هل تعرف الشوفا راتبي أو جهة عملي؟
الراتب وجهة العمل لا تُخزن لدى الشوفا، ولا تدخل ضمن المعايير الاثني عشر للتقييم الجديد.
مصادر رسمية
هل أفادتك هذه المقالة؟
ما الذي كان ينقص المقالة؟ أخبرنا أو اسأل على فيسبوك.
ما شعورك بعد قراءة المقالة؟
18 تفاعلاً
من أنشط كُتّاب «طلاب فلسطين في ألمانيا» بخمسة عشر مقالاً عن الحياة والقوانين والعمل في ألمانيا، منها: «Steuererklärung للطلاب: دليل ELSTER خطوة بخطوة»، و«الشوفا SCHUFA: التقييم الجديد»، و«إجازة مدفوعة وأجر المرض للطلاب العاملين».
15 مقالاً · معلومة قديمة؟ أخبرنا
أحمد خليل · 
